Банковская тайна может обернуться штрафами и уходом клиентов

Дата публикации: 30 января 2024

Вадим Владимирович Петров
Ведущий эксперт по защите информации

108

Новый закон США, введенный для борьбы с отмыванием денег, может негативно сказаться на российских банках: он предусматривает передачу сведений о счетах и оборотах между российским и американским банком по американскому запросу. Как с этим соотносится банковская и государственная тайна России и какие риски несет исполнение и неисполнение запросов США банками?

Юристы предупреждают, что новое антиотмывочное законодательство США «грозит» неприятностями не только российским, а всем иностранным банкам, поэтому здесь сложно говорить о предвзятости или недружественных намерениях. Просто Америка дает своим правоохранителям дополнительные возможности для расследования коррупционных нарушений. Наша задача — выяснить, как это повлияет на банки в России и как требования американцев соотносятся с нашим законодательством о банковской и государственной тайне.

Суть закона и санкций от США

С 2021 года внесены изменения в американский закон «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма». В соответствии с поправками власти вправе направить запрос в иностранные банки, которые имеют корреспондентские счета в банках США при одном из условий:

• эти счета в американских банках являются объектом уголовного расследования;
• счета являются объектом «антиотмывочного» разбирательства США;
• начата процедура конфискации денег с данного счета в пользу США.

Если иностранный банк не исполнил запрос в срок и не предоставил информацию, генпрокурор или министр финансов США получает право штрафовать банк на 50 тысяч долларов (примерно 3 500 000 рублей) каждый день неисполнения, после чего американский банк обязан прекратить любые операции по всем счетам, открытым «виновным» банком в данном кредитном учреждении, в течение 10 дней со дня получения уведомления о невыполнении требований США.

Таким образом, при неисполнении запроса российский банк будет оштрафован на 50 000$ за каждый день просрочки, после чего американский банк фактически расторгнет сотрудничество.

Последствия в России

Что будет, если банк исполнит запрос американских властей и предоставит информацию о счете? В этом случае банк автоматически нарушает несколько российских законов, рискует лишиться банковской лицензии, понести репутационный ущерб, как следствие — отток клиентов, а в ряде случаев должностные лица будут привлечены к уголовной ответственности за разглашение государственной тайны.

Итак, какие последствия ждут банк при исполнении американского запроса:

• Риски, связанные с разглашением государственной тайны, касающейся исполнения государственного оборонного заказа. Информация о заказчиках и исполнителях — фирмах с лицензией ФСБ на работу с гостайной, а также о спецсчетах и банковских гарантиях по закрытым контрактам, отнесена к государственной тайне. Предоставляя информацию о таких счетах и клиентах, банки тем самым разглашают секретные сведения. Это самый высокий риск, здесь речь уже идет об уголовном преступлении.
• Разглашение персональных данных влечет штрафы, также возможна уголовная ответственность за сообщение информации о клиентах по запросам американских властей (фактически трансграничная передача персональных данных без согласия клиента).
• Нарушение российского законодательства о коммерческой, банковской и государственной тайне. Министр финансов США и генеральный прокурор США не указаны среди лиц, которые вправе получать сведения, отнесенные к данным категориям конфиденциальной информации. Предоставление американским властям информации о счетах и клиентах повлечет санкции со стороны Центробанка России, в том числе штрафных в размере 0,1% уставного капитала банка.
• Сам факт получения и исполнения запроса властей США на предоставление информации по счетам негативно отразится на репутации банка и приведет к нарушению российского законодательства. Неисполнение же запроса приведет к штрафам и блокировке корреспондентских счетов в США, что снизит ликвидность и приведет к оттоку внешнеторговых клиентов.
• Блокирование корсчета в США автоматически лишает банк возможности проводить операции в американских долларах не только по данному счету, но по собственным операциям. Если банк не исполняет обязательств по трансграничному переводу, он несет ответственность перед клиентами. Формально в банке может быть введена процедура санации или банкротства, либо отозвана лицензия.

Между тем, юристы указывают, что антиотмывочные меры были введены в США скорее для противодействия финансированию Китая в обход американских санкций, но для России риски все же вполне реальны. Впрочем, не стоит ждать каких-то массовых запросов: судя по статистике, даже Китай получил всего 4 запроса за год, 3 из которых оставил без ответа. Россия может получить меньше запросов или не получить их вовсе.

Чем ответим?

Банки видят «огромную угрозу» в такой инициативе американских властей. Представители министерства иностранных дел разделяют беспокойство и соглашаются: пока между Россией и США сохраняются нестабильные отношения, негативные последствия могут наступить в любой момент по инициативе американских властей.

Чтобы защитить банки от правовой неопределенности в этом вопросе, в Правительстве уже разработали и внесли на рассмотрение в Госдуму законопроект, который прямо запрещает предоставление информации о клиентах и счетах иностранным государствам. Проект разработан для снижения рисков «связанных с принятием недружественными государствами изменений в национальные законодательные акты, направленные на получение от иностранных банков под угрозой штрафных санкций конфиденциальной информации, составляющей банковскую тайну». Кроме того, о любых запросах иностранных государств, поступивших в российские банки, последние обязаны сообщить в Росфинмониторинг.

Однако банкиры с сожалением признали, что законопроект по сути просто вводит запрет на исполнение запросов «недружественных государств», однако никак не защищает банки от последствий такого неисполнения. Компенсировать штрафы или как-то иначе защищать банки никто не собирается. Кроме того, неисполнение банками запросов США может повлечь занесение их в какие-нибудь негативные списки, что в свою очередь может отрицательно сказаться на сотрудничестве не только с США, но и с европейским банковским сообществом.

Единственная возможность — принять зеркальные меры и предусмотреть такие же обязанности и санкции в отношении других государств. Надежда на то, что в этом случае США сами попросят отменить требования с обеих сторон и возобновят сотрудничество.

Пока же банки оказались в патовой ситуации: что бы они ни предприняли, в любом случае окажутся нарушителями и понесут ответственность.

Нужна консультация по новости?

Проконсультироваться